众惠相互响应多层次医疗保障体系建设

近期，国家医保局正式建立丙类药品目录的动态调整机制，首次将商业健康险纳入创新药支付体系，要求年内完成首批涵盖CAR-T疗法、阿尔茨海默症新药等高价特药的目录制定。这一政策突破标志着我国医疗保障体系正式进入“基本医保保基本、商保补充促创新”的双轮驱动时代。与此同时，中国保险行业协会在2月召开的健康险高质量发展论坛上，监管层与行业代表达成共识：商业健康险需向普惠化、精准化、科技化方向深度进化，尤其要填补带病体、老年群体等传统保障盲区。

在此背景下，众惠财产相互保险社（简称“众惠相互）作为国内首家全国性相互制保险机构，其八年深耕健康险领域的创新实践成为行业焦点。数据显示，众惠相互健康险业务占比达96%，累计服务会员超1000万人次，赔付支出逾10亿元。其突破性探索主要集中在慢性病管理、老龄健康服务等传统商保难以覆盖的领域，以普惠基因重构商业健康险生态，形成了一条医保结合的特色之路。

2017年众惠相互成立之初，将特定疾病领域内的健康保险作为一个重要的探索方向，目标打造有普惠特点的带病体保险产品；2018年，与国内血液净化行业龙头——健帆生物签署战略合作协议，探索肾病患者保障计划；同年，成立“爱多多健康管理有限公司”，探索肾病患者健康管理新模式。

截至目前，众惠相互已累计开发肾病相关产品共计16种，涉及透析、肾脏移植手术、血液灌流、肾穿刺、造瘘手术、甲状旁腺切除术等，肾病场景中意外、医疗、津贴保障责任，实现了分病种、分年龄、分性别、分阶段定价，为目前国内最全的肾病领域保险，极大地填补了肾脏人群的保障空白；累计承保人数超4万人，以主打产品--肾爱保为例，其续保率近60%，远超其他短期医疗险产品；非健康体投保比例超过70%，投保用户大多为带病投保，且对健康管理具有严格依附性，有效延缓了病情恶化周期，实现了正循环。

针对带病慢病人群等特殊群体，众惠相互在专病领域积极开发专属的保险产品。通过与垂直领域龙头企业的融合发展，充分利用这些企业常年积累的病例数据和特病服务能力，设计出更加贴近市场需求、更具竞争力的保险产品。这些专属保险产品不仅覆盖了常见的慢性疾病和重大疾病，还提供了针对性的健康管理服务内容。

此外，为满足不同地区、不同人群的保障需求，众惠相互积极创新城市型普惠保项目。在广西等地，联合当地总工会依托医保及职工大病互助开展职工住院医疗补充保障项目，不限制健康状况和既往症，投保条件宽松，基础保额超200万元，为当地居民提供了更加全面、可靠的医疗保障。在深圳等地首创了 “意外 + 医疗” 城市型普惠保项目，如 “深圳众惠保”，打破年龄、户籍、职业以及医保参保状态的重重限制，参保门槛低至每月 9.9 元起，提供高达 500 万元的保障，涵盖人身意外、补充医疗等多方面 。这些创新项目具有相互保险基因和结余分配权益等特点，更加符合当地参保居民的实际需求，提升了当地居民的保障能力和水平。

作为相互制保险的探路者，众惠相互构建了“会员共治”的双层治理体系。在2024年成立的健康险产品评议委员会，会员可参与核保规则制定，这种以会员利益为核心的机制，成功吸引30岁以下年轻客户占比超40%。

面向未来，众惠相互将在“健康中国“战略背景下，持续聚焦短期健康险领域，通过制度基因重塑、科技深度赋能、医疗生态融合，开辟普惠型健康险的中国化路径。