从“齐鲁保”看金融活水浇灌普惠医疗的“济南实践”

如趵突泉穿越千年的无声浸润，一场关乎千家万户健康保障的民生实践，在山东济南已悄然走过五个春秋。

自2020年山东省首推普惠型补充医疗保险“齐鲁保”以来，中国人寿济南市分公司以国有金融企业的责任担当，接续多年担纲项目主承保重任。在济南市医保局的指导下，中国人寿济南公司以创新突破的勇气和暖心惠民的情怀，用五年的时间打造出具有示范意义的城市定制型商业医疗保险样本。

截至2024年底，该项目已累计覆盖参保人超410万，两年内赔付总额突破1.7亿元。可以看到，中国人寿济南公司以“医保延伸全面守护”的实践成果，为泉城市民筑起抵御疾病风险的坚实屏障。

普惠为本，筑牢多层次保障根基

作为全国首批城市定制型医疗保险的探路者，中国人寿济南公司始终秉持“保大病、保重病”的核心定位，在医疗保障的“最后一公里”持续发力。从2022年主承保伊始，项目团队就深入分析近两年医保全量历史数据及齐鲁保承保客户赔付数据，精准捕捉市民就医痛点，五年间完成多次重大产品迭代——

起付线从最初的2万元阶梯式降至2025年的1.2万元，对连续参保无赔付群体更推出5000元优待门槛，不断刷新保障门槛“新低”；报销比例实现跨越式提升，2025年度普通患者1.2万-1.7万元区间报销比例提高10个百分点（无既往症），35000元以上报销比例提高5个百分点，真正实现“花小钱保大病”的立项初衷。

在产品普惠性持续深化的同时，中国人寿济南公司还在以更具包容性的保障维度，不断拓展生命关怀的广度——

从最初覆盖住院费用，门慢治疗，到逐步纳入全自费药品、29种特药及基因检测，再到2024年将质子放疗等尖端医疗技术纳入保障范围，中国人寿济南公司基于“齐鲁保”逐步形成了覆盖“基本医保+特药保障+创新医疗”的全方位防护网；

同时，项目针对特殊群体的人性化设计也更显温情：

退役军人退役即享参保通道，新生儿自动获得父母同等保障，高校学子恶性肿瘤零起付线，这些创新举措让不同群体都能感受到城市温度；而该项目在2024年推出的“乐城海外特药及医疗责任”“互联网门诊责任”“住院术后护理责任”三项可选升级方案，更开创了医疗保险“医、药、护”三位一体的保障新范式。

410万参保背后的数智突围

更广泛的群体适用性和更低的参保门槛，需要更便捷畅达的渠道，以及更高效智慧的技术的支持。因此在推广“齐鲁保”项目的过程中，中国人寿济南公司充分运用数智技术，创新重塑健康保险服务生态，全面提升服务质效。

在这个过程中，中国人寿济南公司联合山东扁鹊互联网大健康集团打造的智能投保平台实现了“指尖参保、秒级生效”，为410万参保数据提供了强劲的技术支撑；

与山大地纬软件公司深度合作开发的“一站式”理赔系统，将保险服务无缝嵌入医保结算流程，构建起“零跑腿、零垫资、零等待”的三零服务体系，让400万人次体验“出院即结账”的便捷。

而面对互联网时代的信息传播特点，中国人寿济南公司还特别建立起立体化舆情防控体系。在这个过程中，专职监测人员对全网信息实行24小时动态追踪，2024年产品上线期间处理舆情信息超万条，百度搜索前三页正面率保持100%。

优秀的运维成效，也让齐鲁保赢得了多方的认可：项目受到央视关注，在朝闻天下栏目进行专题报道；同时，在学习强国上选登、被人民日报评选为2023年多层次医疗保障优秀案例、获得新华信用授予的大健康领域2024品牌信用建设典型案例。

政企共建普惠医疗新生态

在共保体机制创新上，中国人寿还在积极展现国有险企的格局担当——

在济南市医保局、山东金融监管局的统筹下，共保体成立专项工作组，建立联席会议制度，中国人寿作为首席承保机构负责牵头工作，制定统一方案、宣传统一口径、赔付统一标准、运营统一服务的“四统一”运营标准，既保证市场竞争活力，又维护行业规范发展；

同时，公司还每年组建由公司领导挂帅的专项工作组，从“齐鲁保”的整体统筹到产品设计、宣传、承保、理赔、科技、财务、综合等各方面均落实到人，并开通12小时在线客服，用“保险+政务”的融合服务刷新行业标准。

公司在宣传策略的创新突破同样可圈可点，其通过“新闻发布会+现场启动仪式”双轮驱动的形式，在每期产品上市时进行立体推广，让地铁车厢变身健康科普长廊、公交车亭化作惠民政策窗口，并通过抖音、快手、小红书等网红新媒体平台广泛传播，以线上线下融合、传统与新兴媒体的共振，使普惠保险理念深入人心。

可以看到，从最初防范“因病致贫”的风险屏障，到如今“促进共同富裕”的民生工程，中国人寿济南公司用“齐鲁保”项目诠释了金融工作的政治性和人民性；

而更重要的是，当单人最高69万元的赔付案例温暖泉城角落，当400万次“一站式”结算消除百姓愁容，当退役军人、新生儿群体露出安心笑容，这座城市定制的健康守护方案已然升华为可复制、可推广的惠民样板。

五载春秋砥砺行，初心如磐惠民生。站在新的历史起点，中国人寿济南公司仍将继续以“国之大者”的胸怀，在完善多层次医疗保障体系的征程上奋勇前行，让金融活水持续滋润千家万户的美好生活。